КАК рассказал на ежегодной пресс-конференции вице-президент, директор Сибирского и Дальневосточного региональных центров «АльфаСтрахование» Вадим Маслов, динамика роста страхового рынка Сибири и Дальнего Востока находится на среднероссийском уровне. Отрыв от среднестатистических показателей лишь показывает степень профессионализма и масштаб деятельности отдельной страховой компании. Тогда как на рынке «пробил» звездный час мошенников и «черных юристов».
Банк России, став регулятором страхового рынка, перенес на него политику чистки финансового сектора от неблагонадежных и неплатежеспособных участников. В трудные для рынка времена значительным подспорьем становится эффект масштаба (деятельности). Как следствие, за последний год реестр страховщиков ЦБ РФ сократился на 24 единицы — до 123 компаний. Тогда как доля рынка компаний, входящих в ТОП-10, стабильно растет (73,3 процента за первое полугодие 2016 г. против 70,6 процента за аналогичный период предыдущего года).
В Новосибирской области объем рынка страхования (кроме обязательного медицинского страхования (ОМС) вырос на 10,2 процента. В частности, на 42,7 процента приросло страхование жизни, на 24,7 процента — страхование от несчастных случаев, на 23,4 процента — имущества физических лиц, на 11,46 процента — ОСАГО, на 5,1 процента — имущества юридических лиц.
Страхование жизни приросло за счет накопительного (как ответ на критическое падение ставок по вкладам) и банковского (требуемого банками от физических лиц при кредитовании) страхования.
Существенное снижение показали сегменты ответственности владельцев опасных производственных объектов (–60,5 процента) страхования рисков сельхозпредприятий (–39,4 процента), авиастрахования (–29,1 процента) и добровольного медицинского страхования (–15,7 процента).
Особую озабоченность страховщиков вызывает то, что в связи с падением в конце 2014 года курса рубля стоимость запчастей для большинства находящихся в частной собственности автомобилей, а значит, и убытки страховщиков по автострахованию, выросли вдвое. Рынок КАСКО среагировал переходом на частичную выплату (как правило, первоначального взноса в 5000–10000 рублей) за счет владельца пострадавшего авто. Тогда как по ОСАГО автоюристы продолжают сманивать страхователей перспективой быстрой выплаты небольшой суммы наличными в обмен на передачу права взыскания в разы большей суммы через суд. Ситуация осложняется тем, что «черные юристы» часто получают информацию о ДТП быстрее страховых компаний прямо из ГАИ.
С тех пор как лимиты увеличились до 400000 рублей, «процветает» мошенничество. Некоторые лица покупают битые автомобили и возят их по регионам и страховым компаниям, получая возмещение. При всем том на страховом рынке нет аналога банковским бюро кредитных историй (БКИ), которые позволяли бы участникам рынка получать информацию о автомошенниках. Тогда как Закон «О защите персональных данных» запрещает службам безопасности страховщиков обмениваться черными списками страхователей.
Из наших регионов-соседей тяжелая ситуация в данной сфере сложилась в Томской области и Красноярском крае. Хотя в Новосибирске этот показатель находится в норме (около 80 процентов), во многих регионах в результате высокой (от 105–110 процентов до 150 процентов на Дальнем Востоке) убыточности обязательного страхования автогражданской ответственности страховые компании стоят перед дилеммой разориться или сдать лицензии на ОСАГО. Наверное, поэтому сибирским региональным центром «АльфаСтрахование» принято решение не развивать бизнес в убыточных субъектах Федерации.
В связи с вышеуказанным большие надежды возлагаются на ожидающиеся с 1 января 2017 года поправки к законодательству, благодаря которым возмещение по ОСАГО будет происходить только через ремонт пострадавших в ДТП автомобилей. Про законодательное повышение минимальных тарифов пока речи не идет. Однако вода себе щелку найдет — как только прикроется этот канал, мошенники переключатся на другой перспективный сегмент. Например, страхование жизни.
Непростая ситуация сложилась со страхованием имущества юридических лиц. В связи с низкими рыночными ставками (десятая доля процента) по данному продукту страховщики часто терпят убытки. Например, в прошлом году в Норильске сгорел склад стоимостью 200 млн руб., в Новосибирске — магазин автозапчастей на 30 млн. Некоторые предприниматели свозят в особые места неликвидные или просроченные товары, где «случайным образом» происходит пожар, что дает им право требовать возмещения убытков со страхователей.
Из этих сумм, как правило, порядка 50 процентов приходится на перестрахование. Остаток ложится на убытки страховщиков. Пережившие такие убытки (как правило, крупные) страховщики устрожают требования к «актуальности» товара, автоматическим системам оповещения и пожаротушения. А поскольку перестрахованием занимаются крупные западные партнеры, в условиях «войны санкций» выставляющие «политические» требования, на правительственном уровне ведутся разговоры о создании Национальной перестраховочной компании.
В связи с цифровизацией всех сторон жизни растет спрос на электронные страховые продукты. По данным «АльфаСтрахование», популярны «электронные страховки» КАСКО, имущества физических лиц, для выезжающих за рубеж и авиапассажиров. В перспективе переход на «виртуальное» ОСАГО.
«Российский страховой рынок еще в детском возрасте. Он мужает, трансформируется, набивает себе шишки, а те же автоюристы и мошенники не дают нам заскучать. Закономерно, что в трудные для рынка времена руководители предприятий предпочитают экономить в первую очередь на рекламе и страховании. Однако прежде чем отказываться, например, от ДМС, стоит крепко подумать, не выплеснете ли вы вместе с водами и ребенка. Медицинские расходы на страхование легко оптимизируются. Исключите несколько наименее актуальных рисков, и страховые тарифы упадут на десятки процентов…» — подытожил Вадим Маслов.
Как говорил британский премьер середины XX века Уинстон Черчилль, «не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого».
