Как выживать в кризис российским страховым компаниям, обсуждалось в ходе пресс-конференции, посвященной празднованию 25-летия СК «РЕСО-Гарантия»
КАК ВЫЯСНИЛОСЬ в ходе пресс-конференции, посвященной празднованию 25-летия СК «РЕСО-Гарантия», выживать в кризис третьей по величине страховой компании России помогают ориентация на потребительский рынок, «игра в прятки» с клиентами по ОСАГО и жесткий «просчет» рисков.
По словам зам. генерального директора «РЕСО-Гарантия» по маркетингу, рекламе и PR Игоря Иванова, именно в кризис наиболее сознательные граждане активно страхуют свое имущество, здоровье и даже жизнь. Как дополнил генеральный директор «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик, сегодня россияне (в порядке убывания интереса) активно страхуют свой автотранспорт, дачи и загородные дома (в отличие от жилья в городе), а уже затем покупают полисы страхования от несчастных случаев и здоровья.
По авторитетному мнению президента «РЕСО-Гарантия» Сергея Саркисова, хотя страховые продукты у всех страховщиков похожи, выигрывают те агенты, которые оказываются рядом с клиентами в момент наступления страхового случая, когда последние пребывают в растерянности, шоке и не знают, как им поступить.
При этом важно, чтобы страховались лишь актуальные риски. Например, риски страхования ущерба от метеоритов появились в портфеле страховщиков только в Челябинске и только после декабрьских событий 2015 года. В результате в Челябинске за первое полугодие этого года страхование имущества выросло на 147 процентов. Как пошутил гендиректор «РЕСО-Гарантия»: «Мы продали кусочками 200 тонн челябинского метеорита при первоначальном весе около 12 килограммов».
Развитие информационных технологий, в том числе в сфере страховой статистики, реально изменяет мир. Сегодня страховщики способны достаточно точно рассчитать вероятность наступления страхового случая. Например, женщина, имеющая более восьми лет водительского стажа и «более одного ребенка», по страхованию КАСКО кое-где может рассчитывать на серьезную скидку. В результате можно создать ситуацию, когда добросовестные страхователи не должны платить за своих недобросовестных коллег.
При всем том, как отметили профессионалы страхового рынка, «серьезные страховые компании не страхуют заводы и фабрики по причине критического износа основных фондов». Страхование имущества малого и среднего бизнеса среди них непопулярно. Традиционно страхуют имущество предприятия, принадлежащие западному капиталу, имеющие поддержку «административного ресурса» и принадлежащие к федеральным финансово-промышленным группам (ФПГ не путать с ОПГ!).
По словам генерального директора «РЕСО-Гарантия», нет ни одного страхового продукта, который бы не приносил счастливым акционерам РЕСО прибыль. Рентабельность в отечественном страховании сегодня составляет около 12 процентов.
О проблемах
Только в 2016 году со страхового рынка выбыло 26 компаний. Как заявил Сергей Саркисов: «Если кризис продолжается более двух-трех лет, то это не кризис, а такое состояние экономики. Ситуация сложная, но не тупиковая. Будем барахтаться, пока живы».
1. Главная проблема страхового рынка — ОПГ, под видом т. н. «автоюристов» перекупающие право востребования по ОСАГО и с помощью коррумпированных судей выбивающие максимальное возмещение со страховых компаний. Их задача — довести дело до суда. Например, в Волгограде в 90 процентах случаев (по сравнению с двумя процентами в Москве и 10 процентами в Новосибирске) так и происходит. Также «автоюристы» очень активны в Ивановской, Мурманской, Ростовской, Челябинской областях и Краснодарском крае. Часто они поджидают застрахованных прямо у офисов страховых компаний, куда последние направляются с целью подать заявление на возмещение.
Выплачивая пострадавшим, к примеру, 30 тысяч рублей сразу, они на них накручивают еще 100 тысяч. Однако НДФЛ в итоге пострадавшим приходится платить на официальную сумму возмещения. То есть в итоге получается не около 4000 рублей, а в четыре раза больше. Не говоря уже о штрафах и пенях за задержку платежа.
Худший вариант развития ситуации — это когда переданные при заключении с «автоюристами» договора цессии (передачи права требования) персональные данные «всплывают где-то еще. Например, пострадавший через коллекторов узнает, что он еще должен круглую сумму микрофинансовой организации. У которой он, не ведая об этом сам, взял кредит под 700 процентов годовых! Так что ни в коем случае нельзя подписывать договоры непонятно с кем, передавая незнакомым людям свои персональные данные.
Имея такую убыточность, страховщики всячески уклоняются от продажи договоров ОСАГО, а в офисах страховых компаний на этот вид страхования практически повсеместно длинная очередь.
Как отметил Сергей Саркисов, «автоюристы» позиционируют себя как защитники прав граждан. Но в результате и страховщики, и страхователи несут убытки.
— Нужно выбить у «автобандитов», коррумпированных судей и полицейских почву из-под ног. Например, платить по ОСАГО, как в КАСКО, не деньгами, а ремонтом пострадавшего транспортного средства. Кроме того, ОСАГО радикально перестанет болеть только при свободном ценообразовании. Путь этот непростой и некороткий. Главное, чтоб ОСАГО по пути не умерло.
Банк России как регулятор страхового рынка разделяет это мнение. Однако, если сейчас «освободить» тарифы, например, в том же Волгограде, то они вырастут в четыре раза, а все сливки с увеличения снимут мошенники.
2. Когда случаются крупные стихийные бедствия, государство предпочитает «высушивать» наводнения и «заливать» крупные пожары деньгами. Если вы при этом застраховали имущество, средств хватит, чтобы восстановить все как было, включая интерьер. Были случаи, когда люди, получившие от государства компенсацию в 2 миллиона рублей за дом, тут же пускали деньги в рост. В противном случае государство предоставляет пострадавшим жилье на условиях социального найма по установленным законом нормативам.
По мнению страховщиков, должна быть мотивация добровольного страхования имущества. Хотя бы для того, чтобы народ не продолжал жить в местах 100-процентного страхового риска, которые ни один страховщик не желает страховать. В этом случае государство обычно возмещает убытки, запуская «печатный станок» либо усиливая «налоговый пресс». Это нарушает принципы социальной справедливости. Тогда как стоимость страхования имущества — в среднем 2,5–3 тысячи рублей в год.
3. Еще одна «небольшая проблема — диктат государства. Хотя страхование ответственности перевозчика обычно не покрывает риски терроризма, после взрыва троллейбуса 30 декабря 2015 года в Волгограде один из вице-премьеров правительства позвонил в РЕСО и заявил: «Если всем тринадцати пострадавшим 1 января не будет выплачено страховое возмещение, у вас будут проблемы!» На вопрос: «Пострадавших было двенадцать. Нам заплатить и террористу?» — последовал ответ: «Если будет надо, заплатите и террористу». Наиболее часто повторявшаяся главой «РЕСО-Гарантия» в ходе пресс-конференции фраза: «Глупость безгранична, но не бесконечна».
Все будет хорошо, даже если будет плохо!
«Если кто-то кое-где у нас порой…», то это лишь побочный эффект «болезни роста», от которых можно вылечиться. По крайней мере, представители входящей в группу ТОП-3 в России страховой компании очень на это надеются. «Потенциал у рынка большой — проникновение страхования в нашей стране еще слабое, — уверен Сергей Саркисов. — Мы не «Согаз», страхующий практически все государственные компании и всех монополистов. Однако по итогам 2016 года ожидаем 12-13-процентный рост страховых сборов. Тут работает «закон больших чисел» — чем выше сборы, тем больше маржа».
Дмитрий КАРАСЕВ, «Новая Сибирь»
