В поисках решений региональных страховых аномалий практику происходящего на дорогах пока разбирают только аналитики, но не власти.
Новосибирская область уверенно застолбила за собой славу региона с аномально высоким уровнем страховых мошенничеств. Это следует из нескольких аналитических отчетов, сравнивающих фактическую стоимость полисов ОСАГО с размерами выплат по ДТП, частотность попадания в ДТП одних и тех же автомобилей, судебную практику. Недавно «Новая Сибирь» сверяла собственные «сводки с полей» с представлениями о регионе, которые складываются у федеральных органов. Все совпадает, но причины страховых аномалий все равно не очевидны.
В числе классических сценариев мошенничеств, конечно, особое место у тех, которые разыгрываются по сговору: они непросты для раскрытия и «не выгодны» для правоохранителей с точки зрения доведения их до приговоров, говорят привлеченные редакцией эксперты, подтверждая этот тезис судебной практикой. Страховщики перечисляют разнообразные сценарии «подставного» характера: резкие торможения, манипуляции во время кругового движения, коллективные разводы — когда несколько опытных подставщиков разрабатывают многоходовые алгоритмы против добросовестного, но малоопытного участника движения.
Познакомившись с опубликованными данными новых исследований, редакция решила вернуться к теме, чтобы рассмотреть в их свете то, что многими вообще как мошенничество или просто криминальное поведение на дорогах не воспринимается.
Мы снова в топе
Недавно среднюю стоимость российского полиса ОСАГО в первом полугодии 2025 года по своим методикам оценил портал «Банки.ру»: получилось 6,6 тыс. рублей, что на 4 процента ниже, чем было во втором полугодии 2024-го (6,9 тыс.). В меньшую сторону от этого уровня отличились Орловская (4,7 тыс.), Курская (5,0 тыс.), Псковская, Белгородская и Тамбовская области (по 5,1 тыс. рублей). В верхней пятерке — Тюменская область (9,3 тыс.), Камчатский край (8,4 тыс.), Хабаровский край (8,3 тыс.), Архангельская (8,2 тыс.) и Новосибирская области (8,0 тыс. рублей).
Практически одновременно с этим материалом вышло совместное исследование аналитических центров «НАФИ» и «БизнесДром»: первый специализируется на маркетинговых и ценовых вопросах (входит в тройку самых цитируемых в России), второй — на рейтинговом консалтинге и оценках потребительского сервиса. На данных за три квартала 2024 года они вычислили 16 регионов России, в которых цена ОСАГО выше средней по стране (годом ранее таких было 13). И установили: увеличение количества «горячих точек» шло на фоне общего снижения средней стоимости полиса.
Отвечая на вопрос, что стало главным фактором этого нелогичного тренда, исследователи выводят причину: активность мошенников. Именно они забрали у страховщиков на 20 процентов больше выплат, чем в аналогичный период годом ранее.
По версии этого исследования, Новосибирская область снова в пятерке регионов с самыми дорогими полисами, но уже после Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Мурманской областей. Но одновременно у нашего региона еще и высокое место в другом списке — по уровню страховых махинаций. Они настолько дорогостоящие, что влияют на среднюю стоимость ОСАГО в целом по стране, следует из опубликованных материалов.
«Пострадали двое — автомобиль и колесо трактора»
После выхода статьи «Почему Новосибирск стал для ОСАГО аномальной территорией?» мы получили от читателей разнообразную реакцию — от поддержки до скепсиса, включая собственные истории столкновений с другими участниками дорожного движения, доказать недобросовестность которых оказывается нереально.
Однако, считает наш собеседник с опытом работы в страховой компании, мошенничества на дорогах — это не только автоподставы или столкновения по сговору. Распутывать такие случаи правоохранительные органы по крайней мере умеют, а вот во многих других схемах они не видят даже признаков криминального поведения, а то и сами в них вовлечены, говорит он. И это то, с чем, в отличие от изощренных серийных мошенников, автовладельцам приходится сталкиваться каждый день.
Вот, например, история из редакционной почты. Ее обстоятельства мы проверили по судебным решениям.
Все началось в один из февральских дней 2023 года на городской улице, а закончилось в апелляционной инстанции Новосибирского областного суда лишь в апреле 2025-го. Фронтальный погрузчик LG933L идет задним ходом по улице и наезжает на капот Honda CR-V. Пострадавший автовладелец, так и не сумев получить от ГАИ четкого решения по обстоятельствам ДТП, вынужден добиваться компенсации ущерба от собственников погрузчика в гражданском порядке — получилось 518 тысяч рублей плюс 240 тысяч судебных издержек.
За кадром этого описания — важные детали. После наезда выясняется, что трактор не имеет полиса ОСАГО. Вместо него за спиной тракториста вырастает команда решал — предлагают подогнать другой трактор, чтобы не затягивать с урегулированием убытков, но владелец «Хонды» отказывается. С учетом предполагаемого ущерба (более 400 тысяч рублей) ДТП оформляют в присутствии сотрудника ГАИ, но на разборе владелец «Хонды» вдруг обращает внимание, что в документах вторым участником вместо трактора фигурирует какая-то старенькая «Тойота».
Ошибку после полутора часов разбирательств исправляют, но в определении написано: пострадали два транспортных средства. «Ага, два — наша «Хонда» и колесо трактора», — комментирует герой истории, потративший два года на взыскание ущерба.
«Человек без полиса — преступник?»
Наш эксперт, которому мы эту историю пересказали, видит здесь с десяток фактов, которые стоило бы проверить на уголовный состав. Если допустить, что подставной автомобиль, который удалось выявить на стадии подготовки материалов, был с полисом ОСАГО, то в том числе и по признакам статьи 159.5 УК РФ — мошенничество в сфере страхования. Однако владелец «Хонды» не смог добиться не то чтобы проверки по ним, но даже вдумчивого ответа на свое обращение в областную ГАИ и в прокуратуру.
Кроме прямого мошенничества за подменой участника ДТП просматриваются недобросовестность сотрудников ГАИ и сила административного ресурса. Неопознанные решалы, рассказывает очевидец, пришли заступиться не за простого тракториста, а за оператора спецтехники, на которой висел баннер с именем одного из депутатов, на округе которого велась снегоуборка. Это, конечно, фактор специфический, но в целом он соответствует тренду: водители рассказывают, что некие помощники по правовым вопросам все чаще и чаще оказываются на месте ДТП. В те давние времена, когда системы ОСАГО еще не существовало, такие летучие бригады были в порядке вещей, потом пропали лет на 15-20, а теперь их время снова возвращается.
Почему? Наш эксперт объясняет: потому что полисы ОСАГО сегодня есть далеко не у каждого участника дорожного движения. Когда появилась система ОСАГО, сесть за руль без полиса было так же чревато неприятностями, как и без прав. По непонятной причине это требование гуманизировалось, случайные требования «предъявить документики» от сотрудников ГАИ на дорогах стали звучать на порядки реже, а из-за роста цены страховки многие стали на ней экономить.
«А ведь по сути выезд на дорогу без обязательного страхования ответственности водителя — проступок, очень похожий на мошенничество, — говорит наш эксперт. — Если полис обязательный, то каждый, кто едет по дороге, по умолчанию должен его иметь. Кто не имеет — фактически обманывает остальных участников движения, пользуясь их доверием».
Если следовать этой логике, то самый большой кусок страховых балансов откусывают именно бесполисные автомобилисты. Российский союз автостраховщиков (РСА) оценивает их плотность на дорогах в 7-10 процентов. Рабочая группа ОНФ «Защита прав автомобилистов», по результатам натурного эксперимента, — в 9,1 процента. А сервис по оценке качества вождения и уровня аварийности Exodrive недавно представил gazeta.ru данные о 10-15 процентах таких автомобилистов в России, причем в Махачкале, по данным специалистов компании, их вообще 34 процента.
И наконец…
Если сделать круг событий, вызываемых недобросовестным поведением на дорогах, шире, чем классический состав уголовной статьи о мошенничестве, вырастет и круг причин, почему математические алгоритмы расчета стоимости страховых полисов дают сбои. В нынешней парадигме за аномалии в отдельных регионах доплачивает вся страна, а за отдельных новосибирских автовладельцев — аккуратные водители, проживающие рядом. И равновесия все равно не добиться: рано или поздно региональные коэффициенты, применяемые при расчете ОСАГО, начнут учитывать эти отклонения, а честные автомобилисты будут переключаться на нечестные правила. В итоге система развалится и правил не останется ни для кого.
Очевидно, выход при этом, обязательно существующий в теории, надо искать на уровне переформатирования правил. Вот только пока депутаты и чиновники, которые имеют полномочия это делать, даже не участвуют в обсуждении проблемы.
Виктор ПОЛЕВАНОВ, «Новая Сибирь»
Ранее в «Новой Сибири»:
